La catégorie de permis détenu, A1 ou A2, influence les conditions d’assurance proposées par les compagnies. En dehors des considérations réglementaires, l’usage quotidien de votre deux-roues déterminera la sélection des garanties et le calcul de votre prime. Entre un usage occasionnel de loisir et des trajets domicile-travail quotidiens, les besoins en couverture sont différents. Les assureurs ont développé des grilles tarifaires qui prennent en compte une multitude de paramètres. Pour obtenir facilement un devis d’assurance moto, vous devrez préciser le type de permis, le profil du conducteur, le kilométrage annuel, la zone géographique et la nature d’utilisation.
La souscription et les tarifs des assureurs
Lors de la souscription, les assureurs déterminent le montant de votre prime en analysant l’ensemble de votre profil et votre historique de conduite. La seule catégorie de permis (A1 ou A2) n’est donc pas suffisante, les compagnies croisent cette information avec leurs données statistiques en matière d’accidentologie pour établir un tarif adapté au niveau de risque.
La déclaration obligatoire du type de permis et la conduite d’une moto non adaptée
Au moment de souscrire votre assurance moto, l’assureur doit vérifier la cohérence entre votre permis, la puissance de la moto, sa cylindrée et son homologation. En pratique, vous devrez transmettre une copie de votre permis et les caractéristiques techniques du véhicule (carte grise, mention de la puissance en kW, type).
Conduire une moto qui dépasse les limitations de puissance ou de cylindrée autorisées par votre permis est une infraction pénale. Vous vous exposez à une amende pouvant atteindre 15 000 €, une suspension du permis, une immobilisation voire une confiscation du véhicule. En cas d’accident, l’assureur est tenu d’indemniser les victimes tierces, mais il pourra se retourner contre vous pour récupérer les sommes versées.
Les statistiques d’accidentologie des conducteurs A1 et A2 selon la sécurité routière
Les données de l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière montrent que les conducteurs de motos A1 et A2 n’ont pas les mêmes profils d’accidentalité. Les utilisateurs de 125 cm³ sont majoritairement impliqués dans des accidents en milieu urbain, souvent à des vitesses modérées. Les blessures y sont généralement moins graves.
À l’inverse, les titulaires du permis A2 sont plus fréquemment concernés par des accidents sur routes départementales ou nationales, où les vitesses sont plus importantes. La gravité des sinistres augmente, ce qui entraîne des coûts d’indemnisation plus élevés. Les assureurs tiennent compte de ces tendances statistiques dans leur tarification : ainsi, à profil comparable, une moto A2 utilisée principalement sur route peut coûter plus cher à assurer qu’une 125 cm³ circulant en zone périurbaine.
Le calcul du coefficient de bonus-malus pour les jeunes permis moto
Que vous ayez un permis A1 ou A2, le système de bonus‑malus fonctionne de la même façon pour l’assurance moto. Le coefficient de départ est de 1,00. Il baisse de 5 % chaque année sans accident responsable, jusqu’à un minimum de 0,50. En cas d’accident responsable, il augmente, parfois jusqu’à 25 % selon la gravité.
Comme beaucoup de jeunes motards ont à la fois un nouveau permis et une nouvelle moto, certaines assurances ajoutent une surprime au début, surtout pour les motos A2. Toutefois, si vous avez déjà un bon bonus sur votre assurance auto, certains assureurs peuvent le transférer sur votre contrat moto, en partie ou en totalité. Cela peut réduire le coût des premières années.
La surprime appliquée aux motos débridées ou modifiées après l’homologation
Beaucoup de motos compatibles A2 sont en réalité des modèles plus puissants qui ont été bridés à 35 kW pour respecter la loi. Certains motards les remettent en pleine puissance après avoir obtenu le permis A. D’autres les débrident avant d’y être autorisés.
Pour l’assurance, toute modification technique non prévue à l’origine (débridage, changement d’échappement, reprogrammation moteur, etc.) augmente le risque. La plupart des contrats obligent donc à déclarer ces modifications. L’assureur peut alors augmenter la prime, limiter certaines garanties ou même refuser d’assurer la moto.
L’évaluation du risque en fonction de l’âge du conducteur et de l’ancienneté du permis
L’âge et l’ancienneté du permis sont deux éléments très importants pour l’assurance. Par exemple, un jeune motard en A2 avec peu d’expérience sera considéré comme plus risqué qu’un conducteur plus âgé qui utilise une moto A1 en ville. Même si les motos A1 sont moins puissantes, un jeune totalement débutant paiera souvent une prime plus élevée qu’une personne ayant déjà de l’expérience en voiture et ayant suivi la formation 125 cm³.
L’adaptation des garanties de l’assurance moto selon l’usage quotidien déclaré
Une 125 cm³ utilisée deux fois par mois pour des balades estivales n’a pas besoin du même niveau de couverture qu’une moto A2 qui assure vos trajets domicile-travail tous les jours par tous les temps. Les assureurs proposent aujourd’hui des contrats modulables afin de coller au plus près à la réalité de votre utilisation.
La formule au tiers et tous risques pour les trajets domicile-travail réguliers
L’assurance au tiers couvre seulement les dommages causés aux autres. Elle peut suffire pour une petite 125 cm³ ancienne, utilisée rarement et garée dans un endroit sécurisé. En revanche, si vous utilisez votre moto A2 tous les jours pour aller travailler, principalement en ville ou sur voie rapide, il est souvent plus prudent de choisir une protection plus complète. En effet, vous êtes plus souvent exposé aux risques (circulation dense, mauvais temps, trajets de nuit, fatigue).
Une formule intermédiaire (tiers étendu avec vol, incendie, bris de glace) ou une formule tous risques permet d’être indemnisé même en cas de chute seule, de collision responsable ou de vandalisme. Pour une moto récente ou achetée à crédit, l’assurance tous risques est souvent le choix le plus raisonnable à moyen terme.
La garantie vol et vandalisme pour un stationnement urbain prolongé
Le lieu où vous garez votre moto joue dans le prix de l’assurance. Une moto légère ou une 125 cm³ laissée dehors chaque nuit, surtout dans un quartier sensible, a beaucoup plus de risques d’être volée qu’une moto rangée dans un garage fermé. Les modèles A1 sont d’ailleurs très recherchés par les voleurs, car ils sont faciles à transporter.
Dans ce cas, la garantie vol et vandalisme est indispensable. Les assureurs demandent souvent l’utilisation d’un antivol homologué (U, chaîne ou bloque‑disque SRA) et peuvent ajuster la franchise selon la qualité de la protection. Certains contrats prévoient même des avantages supplémentaires, comme le remboursement d’un antivol neuf après un vol ou une indemnisation spéciale en cas de tentative de vol avec des dégâts importants.
La protection juridique et la défense pénale suite à un accident responsable
La protection juridique peut être très utile, quel que soit votre permis. En cas d’accident avec un autre véhicule, un piéton ou un cycliste, il peut y avoir des désaccords sur les responsabilités, même lorsque la situation semble claire. La garantie défense pénale et recours prend alors en charge les frais d’avocat, d’expertise ou de procédure pour vous aider à défendre vos droits.
Cette garantie est intéressante si vous utilisez votre moto A1 ou A2 tous les jours, principalement en ville où la circulation est complexe. Elle complète la responsabilité civile en vous accompagnant dans les démarches juridiques après un accident, même si vous êtes partiellement responsable.
La garantie équipement du pilote et les accessoires pour un usage intensif
Un casque récent, un blouson avec dorsale, des gants homologués, des bottes ou un airbag moto peuvent coûter très cher. En cas de chute ou d’accident, ces équipements sont souvent abîmés, même si vous n’êtes pas gravement blessé. La garantie “équipements du motard” permet d’obtenir un remboursement partiel ou total (avec un plafond) en plus de la couverture corporelle.
Si votre moto A2 est équipée d’accessoires comme une bagagerie, des poignées chauffantes, une bulle haute ou des protections, il faut vérifier qu’ils sont bien déclarés et couverts par votre contrat. Les assureurs prévoient des plafonds spéciaux pour les accessoires, séparés de la valeur de la moto. Pour quelqu’un qui roule beaucoup, ajuster ces plafonds au niveau réel de l’équipement permet d’éviter de mauvaises surprises en cas de gros sinistre.
L’assistance 0 km et le dépannage pour une utilisation professionnelle ou une longue distance
Si vous faites beaucoup de kilomètres ou si votre moto est indispensable pour travailler, une assistance renforcée devient vraiment importante. L’assistance “0 km” permet d’être dépanné même à votre domicile en cas de panne, de crevaison ou de problème mécanique. Certaines options incluent aussi un véhicule de remplacement, parfois même un deux‑roues, pour continuer à travailler ou rentrer chez vous.
Pour un usage professionnel ou intensif, ne pas prendre cette garantie signifie accepter le risque d’être bloqué plusieurs jours sans moyen de locomotion. Quand la moto est votre principal moyen de transport, une immobilisation peut coûter bien plus cher que le prix annuel d’une bonne assistance.
Le kilométrage annuel et la fréquence d’utilisation
Le nombre de kilomètres parcourus chaque année et la fréquence d’utilisation sont de plus en plus pris en compte par les assureurs. À l’image des contrats auto, les formules moto évoluent vers des contrats personnalisés, avec des primes ajustées à la réalité de vos trajets.
La déclaration du kilométrage prévisionnel et l’ajustement de la prime d’assurance
Lors de la souscription, l’assureur peut vous demander d’estimer combien de kilomètres vous faites par an. Cette information sert à ajuster le prix ; plus vous roulez, plus le risque d’accident augmente et plus la prime est élevée. À l’inverse, une 125 cm³ utilisée très rarement peut bénéficier d’un tarif réduit, surtout si elle dort dans un garage sécurisé.
Certains contrats vérifient le kilométrage chaque année (facture d’entretien, photo du compteur, déclaration sur l’honneur) pour éviter les abus. Déclarer un faible kilométrage alors que vous utilisez votre moto tous les jours pourrait être considéré comme une fausse déclaration en cas d’accident.
Les formules pay-as-you-drive et l’assurance connectée pour les petits rouleurs
Les formules « pay-as-you-drive » (payez selon votre usage) ou les assurances connectées commencent à apparaître pour les deux-roues. Un boîtier ou une application mobile mesure les kilomètres réellement parcourus, parfois même les plages horaires et le type de routes empruntées. La prime est ensuite ajustée en fonction de ces données objectives.
Pour un conducteur de moto A1 qui n’utilise sa 125 cm³ que le week-end ou pour un possesseur de moto A2 qui ne roule que quelques mois par an, ce type de contrat peut se révéler avantageux. La contrepartie est d’accepter un certain niveau de suivi de vos déplacements.
La majoration tarifaire pour un usage professionnel ou la livraison à deux-roues
À l’inverse, un usage professionnel intensif augmente le risque. Des courses en ville, des livraisons, une fonction de VTC à moto, des déplacements fréquents ; toutes ces activités impliquent beaucoup d’heures sur la route, souvent dans des conditions difficiles (circulation dense, horaires décalés, pression des délais). Les assureurs appliquent donc généralement une prime plus élevée, que vous rouliez en 125 cm³ ou en moto A2.
Il est obligatoire de déclarer l’usage professionnel lors de la souscription. Si vous avez un accident pendant une livraison rémunérée alors que votre contrat indique “usage privé”, l’assureur peut refuser de vous couvrir. Si vous envisagez ce type d’activité, demandez plusieurs devis spécialisés, car les assureurs ne proposent pas tous les mêmes garanties pour les usages professionnels à moto.
Les franchises et les plafonds d’indemnisation adaptés au type de moto et à l’usage
Deux paramètres techniques influencent l’efficacité réelle de votre assurance moto : le niveau de franchise et les plafonds d’indemnisation. Là encore, ils doivent être adaptés à la fois à votre type de moto (A1 ou A2, récente ou ancienne) et à l’usage que vous en faites.
Le montant de la franchise pour une moto école et une moto personnelle de loisir
Les motos utilisées en auto‑école ou dans un cadre professionnel ont des assurances spéciales, avec des franchises plus élevées mais un risque partagé entre de nombreux élèves. À l’inverse, pour une moto personnelle, qu’elle soit une 125 cm³ ou une A2, vous pouvez choisir le niveau de franchise qui vous convient.
Plus la franchise est élevée, plus la prime annuelle baisse, mais plus vous devrez payer de votre poche en cas d’accident. Si vous roulez peu, surtout par beau temps et avec un stationnement sécurisé, accepter une franchise un peu plus haute peut être intéressant. En revanche, pour une moto A2 utilisée tous les jours, une franchise trop élevée peut devenir très coûteuse dès le premier accrochage.
La valeur à neuf et la valeur de remplacement pour les motos A2 récentes
Pour les motos A2 récentes, surtout lorsqu’elles sont neuves ou achetées à crédit, la question de la “valeur à neuf” est importante. Certaines assurances proposent de vous rembourser le prix d’achat pendant 1, 2 ou même 3 ans en cas de vol ou de destruction totale. Cela permet de racheter une moto équivalente sans subir la décote.
Sinon, l’indemnisation se fait selon la valeur de remplacement fixée par un expert, en tenant compte de l’âge, du kilométrage et de l’état de la moto. Pour une 125 cm³ d’occasion qui vaut peu, la valeur à neuf n’est généralement pas utile. En revanche, pour une moto A2 récente qui coûte 7 000 € à 8 000 € ou plus, cette option peut être très intéressante, surtout si vous roulez souvent dans des zones à risque.
L’indemnisation des dommages corporels du conducteur selon la formule souscrite
La garantie “dommages corporels du conducteur” varie beaucoup d’un contrat à l’autre. Certains offrent seulement une couverture minimale, alors que d’autres prévoient des indemnisations plus importantes en cas d’incapacité, d’hospitalisation ou de décès.
Que vous rouliez en A1 ou en A2, un accident grave peut avoir de lourdes conséquences financières : perte de revenus, aménagement du logement, longue rééducation. Il est donc indispensable de vérifier les montants maximums prévus par votre contrat et de les comparer à votre situation personnelle. En cas d’hésitation, mieux vaut renforcer cette garantie, quitte à ajuster d’autres options comme la franchise matérielle.
L’évolution du contrat d’assurance lors du passage du permis A1 au permis A2 ou A
Votre parcours de motard n’est pas figé : beaucoup commencent en A1 avec une 125 cm³, passent ensuite au permis A2, puis, parfois, au permis A. Chacune de ces étapes s’accompagne souvent d’un changement de moto et donc d’une évolution nécessaire du contrat d’assurance.
La procédure de modification du contrat et la conservation de l’historique bonus-malus
Quand vous changez de permis ou de moto, il n’est généralement pas nécessaire de résilier votre assurance. La plupart du temps, il suffit de signaler le changement à votre assureur. Il mettra alors à jour votre contrat avec un avenant et ajustera le tarif si besoin. Vous conservez votre bonus‑malus, ce qui est très avantageux si vous aviez déjà accumulé plusieurs années sans accident en A1. Vous devez prévenir votre assureur dans un délai raisonnable, souvent 15 jours, et transmettre les nouveaux documents.
La réévaluation tarifaire après une montée en catégorie de permis
Passer du permis A1 au A2, ou du A2 au A, entraîne logiquement une hausse de la prime d’assurance. Les motos deviennent plus puissantes, roulent plus vite et exposent à des risques différents, ce qui pousse les assureurs à ajuster leurs tarifs, surtout si vous passez d’une petite 125 cm³ à une moto plus routière et performante.
Cela ne veut pas dire que la prime augmente énormément. Si vous avez un bon historique sans accident et si votre usage est raisonnable (trajets quotidiens modérés, pas de livraisons), la hausse peut être limitée.
Le changement de moto et la mise à jour des garanties selon la nouvelle cylindrée
Enfin, le changement de catégorie de permis s’accompagne très souvent d’un changement de véhicule. Chaque type de moto implique des besoins de garanties différents ; une moto plus chère et plus puissante justifie davantage une formule tous risques, des plafonds d’indemnisation pour les accessoires plus élevés, voire une garantie valeur à neuf.
À l’inverse, si vous décidez de conserver votre 125cm³ comme deuxième moto de loisir après l’obtention du permis A, vous pourrez peut-être basculer sur une formule plus légère, adaptée à un usage occasionnel. C’est en ajustant régulièrement vos garanties que vous trouverez le juste équilibre entre une bonne protection et un budget équilibré, que vous rouliez avec des motos A1, en A2 ou en A.